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                    郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理優化探討

                    論文價格:150元/篇 論文用途:碩士畢業論文 Master Thesis 編輯:碩博論文網 點擊次數:
                    論文字數:38566 論文編號:sb2022042013485346373 日期:2022-05-10 來源:碩博論文網

                    本文是一篇管理論文,本文根據最重要的風險因素確定了郵儲銀行陜西分行信用卡業務的風險評估指標,但在指標體系中所有評價因素的重要性存在著差異。運用層次分析法對所有風險因素的影響和程度大小深入量化,進行定性風險的定量計算,確定權重。結果表明,信用風險對信用卡項目的整體風險影響最大。

                    第 1 章 緒論

                    1.1 研究背景
                    時至今日,信用卡業務是不同地區銀行中盈利的重要支柱,即信用卡業務占據銀行利潤重大比重?;仡櫄v史,1985 年由中國銀行發行第一張信用卡,隨后十年間,各銀行信用卡發行量逐漸上升,促進銀行信用卡業務的發展,直至 2020 年末,據相關數據統計,累計全國銀行的總發卡量約為 89.54 億張,同比增長率為6.36%,借記卡發行量約為 81.77 億張,同比增長率為 6.57%,銀行借貸卡、信用卡合計為 7.78 億張,同比增長率為 4.26%。借記卡在總卡發行量中占到 91.32%,同去年相比,增長率稍有上漲。根據數據分析,全國人均持卡量為 6.40 張,同去年相比上漲 6.01%,信用卡和借貸卡人均持卡量為 0.56 張,同去年相比上漲 3.91%,直至 2020 年底,雖然各銀行的發卡量稍有下降,但信用卡的發放量在總卡發行量中穩定增長,同時,信用卡不良貸款逐年增長,共有 6.85 萬億元,較上年增加了23.2%,信用卡欺詐損失率為 1.27%,較上年上漲 0.1%。
                    隨著大數據與現代金融業的結合,人們的消費觀念逐漸改變,更多的人由原來的現金支付到如今電子支付——信用卡支付,可見在我國人群中持卡消費已經非常普遍,同時也日益重要。并且伴隨著金融業務的全面升級,從而使得信用卡發放量增大,信用卡業務占銀行營利業務的大多數比重,地位顯著,趨避性導致銀行應面臨信用卡業務的風險管理,需要進一步促進我國銀行信用卡業務管理能力的完善。
                    2007 年 3 月中國郵政儲蓄銀行成立,即是中國第六大銀行,2017 年開始,郵儲銀行陜西分行跟隨郵儲銀行總行的腳步,開始發行信用卡。郵儲銀行陜西分行與其他很多商業銀行相比,起步晚,實踐經驗少、管理體系不健全,缺乏有關信用卡業務風險管理的知識和能力,且銀行的風險意識不夠、聯防聯控落后,在該銀行信用卡業務迅速擴張的背景下,持卡用戶不斷增加,以及相關信用卡的法律建設滯后,出現不少有關信用卡風險的違法活動,不僅給銀行的管理和信用卡用戶的財產安全帶來威脅,也給社會造成了不良影響。信用卡業務作為支撐銀行中間業務的核心來源,提升優化郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理是全行的重要任務,并且加強郵儲銀行陜西分行對信用卡業務風險的管理,無論對社會、對銀行還是對持卡人都具有非常重大的意義。
                    ........................

                    1.2 研究目的和意義
                    1.2.1 研究目的
                    本文的研究目的是希望對國內外相關學者對信用卡業務風險管理的研究和理論分析等進行梳理,通過分析郵儲銀行陜西分行的實際業務現狀以及所面臨風險現狀,找出信用卡業務風險管理存在具體問題,提出相應的信用卡業務風險管理措施,改善與提升郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理能力,提升該行風險意識和資金的安全保障能力,整體提升該銀行的市場競爭力,完善現有銀行信用卡業務的相關管理制度,為今后保障好銀行信用卡業務的核心利益,防范風險產生,進一步開拓信用卡業務和增進銀行利潤。
                    1.2.2 研究意義
                    信用卡成為人們消費的非現金式主力工具,同樣成為銀行業務的中流砥柱,盡管帶來不少便利,但信用卡自身具有獨特性質,“可提前預支,隨后還款”也給銀行帶來高風險,不良的信用卡用戶會影響銀行的良性發展,甚至產生連鎖的風險問題,將會對銀行以及社會造成極大損失及不良影響。郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理的優化改革,有利于促進該地區銀行的信用卡業務逐步擴大和良性發展,進而降低信用卡業務風險產生機率,將可控因素造成的風險極大可能的消除,將不可控因素造成的風險極大可能的降低,只有健全、可持續發展的信用卡業務風險管理制度,才能促進信用卡業務健康發展,才能使得郵儲銀行陜西分行爭先搶占本地信用卡市場。
                    通過研究分析出該行信用卡業務風險的演變路徑,并選取郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理作為研究客體,其意義在于對郵儲銀行陜西分行的信用卡業務發展有積極的推動意義,積極有效的信用卡風險管理,才能規范持卡人用卡行為,使持卡人的利益損失降到最低,防范違法活動產生的機率和補足安全漏洞的風險,也為銀行樹立信任可靠的社會形象、品牌典范,同時將信用卡業務為銀行帶來的損失也極大地減小,對于市場而言,郵儲銀行陜西分行的信用卡業務風險管理優化,也將提升整個市場的信用卡業務風險管理的水平,促進行業的良性發展,共同合理規避風險。
                    ............................

                    第 2 章 概念鑒定與相關理論基礎

                    2.1 相關概念鑒定
                    2.1.1 信用卡業務
                    擁有銀行授信額度、透支等功能并對持卡人賬戶相關信息進行記錄的被成為信用卡,持卡人持有信用卡可以享受相關銀行相應的服務[26]。作為一種非現金交易付款方式,信用卡具有循環額度,并且可以先消費后再還款?;诓煌瑒澐謽藴氏驴梢詫⑿庞每ǚ譃榘捉鹂?、國際卡以及普通卡等各種類型。發卡業務和收單業務是目前信用卡主要擁有的兩項業務,相互作用并且共同促進[27]??蛻舫挚ǖ教囟ǖ纳虘暨M行刷卡消費,通過卡組織由收單行與發卡行進行交易清算后由持卡人根據消費記錄按期還款?;ヂ摼W技術不斷發展的背景下線上消費逐漸取代了傳統實體卡的消費并成為了主要的消費方式。也促進了清算流程的轉變,銀聯支付流程同原來的商戶收單流程,尤其是第三方支付方式的發展更加迅猛。傳統單一的支付方式也發生了多樣化的轉變,逐漸呈現出多家第三方支付公司共同收單的局面。
                    2.1.2 信用卡業務風險
                    商業銀行未來收益和損失的不確定性即為風險[28]。結合商業銀行內外部監管可知需要通過有效把控相應的風險降低其可能面臨的風險性。一般來說銀行存在聲譽風險、信用風險和市場風險等的風險類型[29]。這些風險在各家銀行的經營中普遍存在,其中個人交易的信用卡風險識別難度更高。從本質上來說信用卡是一種無抵押的小額信用貸款業務,其年利化率處于 18%以上,相對較高。個人信用和過度消費使債務失控,使銀行無法或延遲回收本金以及利息導致損失的風險,這就是信用卡風險[30]。
                    信用卡業務風險特點如下[31]:分散性,信用卡的用戶規模分布于各個不同的領域、各個不同的行業與各不同的社會群體中,十分的分散,在不同消費習慣和經濟能力等的情況下極大了信用識別與評價的難度。只有規?;男庞每I務才能帶來高利潤,高分散性意味著高風險性。信用卡的使用涉及到了卡組織以及發行卡等的各項活動,風險客觀存在于各個環節中,影響因素也是多樣化的,具有不確定性。
                    ...............................

                    2.2 理論概述
                    2.2.1 信息不對稱理論
                    信息不對稱指的是交易雙方在市場經濟活動中獲取不同程度的信息,包括信息真實性和信息量等均有所不同。這些差異有利于消息靈通的一方,而不利于消息不靈通的一方。通常賣家在這方面更具有優勢,信息不對稱理論既要信息的重要性進行闡述同時還需要進一步探究信息掌握量和真實性等對于收益和損失的影響[36]。信息不對稱也是金融市場中的常見現象。相對于銀行來說客戶在銀行各項業務和信息方面的掌握較弱,但是相對于客戶來說銀行所掌握的客戶信息和貸款狀況等的掌握度也不如客戶,掌握更多信息的一方向掌握信息較少一方傳遞信息的時候容易導致交易失敗[37]。
                    交易過程中交易雙方很有可能面臨信息不對稱的問題,一方處于信息優勢方而另一方則處于弱勢方,雙方掌握均等的信息質量和數量只是一個理想的狀態。在信用卡業務中信息不對稱的問題同樣存在。作為款項的出借方,卡法行可能了解借款人的真實信息但也有可能所掌握的信息較少,導致款項無法回收而產生損失。如此一來一方面對全社會個人征信系統的完善具有迫切的要求,另一方面銀行自身審批能力也需要提升,將被動接收信息的角色轉變為主動收集、分析的角色,提高客戶信息的把握度。在信用卡業務流程中發卡行和收單行均屬于劣勢地位,前者對于收單行處于信息不對稱的地位,而后者在申請客戶個人狀況信息方面處于劣勢方,均可能導致銀行的損失[38]。
                    這種理論與本文的內在聯系如下:信用風險指的是由于持卡人沒有能力或者惡意逾期不還導致發卡行因為沒有及時回籠資金導致的損失。信息不對稱會導致發卡銀行無法動態化監控持卡人擁有的收入狀況、還款能力以及資金狀況等各方面的信息,導致持卡人產生了信用風險。在銀行和外包商間也存在信息不對稱的問題,銀行出于風險規避和風險控制的目的進行業務外包,而外包商則是出于獲取更多利益的目的下開展外包業務的。

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                    第 3 章 郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理現狀分析....................... 14
                    3.1 郵儲銀行陜西分行信用卡業務概況...........................14
                    3.1.1 郵儲銀行陜西分行介紹..................................14
                    3.1.2 信用卡業務經營現狀...............................15
                    第 4 章 郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險識別與評估......................... 26
                    4.1 綜合評價..........................................26
                    4.1.1 綜合評價內容......................................26
                    4.1.2 綜合評價原則.............................27
                    第 5 章 郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理優化................................ 48
                    5.1 郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險優化目標及思路.........................................48
                    5.1.1 優化目標...........................48
                    5.1.2 優化原則.................................48

                    第 5 章 郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理優化

                    5.1 郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險優化目標及思路
                    5.1.1 優化目標
                    郵儲銀行陜西分行在發展過程中,一直都是將發展目標確定為“受人尊敬、業內一流”,同時,也將穩中求進作為了未來一年發展的主基調,實現“三穩三強”的發展方針,即強縣域、強基礎、強管理、穩資產、穩風控、穩增長。具體的信用卡業務目標為:
                    管理目標:在實現信用卡業務專業化運營的同時,也能為二級支行確定專業的客戶經理。在構建科學績效管理機制基礎上,拓寬線上項目營銷通道,使卡片活躍度、激活率、發行規模、客戶貢獻有效提升,進一步增大分期、激活、使用信用卡的規模。
                    5.1.2 優化原則
                    信用卡風險管理應以下述原則為基礎:首先是全面性,確保所有信用卡風險因素與管理流程都處于可管控范圍內。其次是主動性,在合理應用相關分析工具與技術手段的同時,主動對風險進行分析、識別與監控,從而確保風險管控的有效性。最后是價值性,由于中間業務收入與風險成本相對應,因而,銀行在實現最大化利潤的同時也需要保障收益覆蓋風險。
                    5.1.3 優化思路
                    郵儲銀行陜西分行信用卡部于 2017 年才成為一級部門,信用卡業務風險管理由總行主導,采取的是垂直管理的方式,但總的來說風險控制能力還是比較弱的,無論是在人員安排還是制度建設等方面,隨著不斷的發展與壯大,在郵儲銀行陜西分行信用卡業務的風險管理方面,一定要做好相應的風險管理體系,健全相關的業務管理制度,做好監察監督工作等等,在貸前、貸中、貸后階段中,信用卡業務部門前中后臺要有標準一致的風險認識,而不是從各自的工作、業務等來看風險;對于風險偏好全行的人員都要統一起來,而且各個部門都要按照這個統一標準執行,對于額度的收益也要制定一定的標準,對信用風險進行一定的評估判斷,這樣做的目的是為了防止業務人員因為對風險認識的不一致而造成了一定的矛盾。如果能做到前面所說的,那么就可以從銀行的內部入手,主動出擊,把控好信用卡業務風險。目前其信用卡風險控制流程如下圖 5.1。

                    管理論文參考
                    管理論文參考

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                    結論與不足


                    面對快速發展的信用卡行業和日益激烈的市場競爭,我國商業銀行必須建立風險與收益平衡的可持續發展戰略,才能在競爭中立于不敗之地?,F如今商業銀行面臨的難點是提高風險管理渠道越來越欠缺、風險管理能力欠缺等。本文從信用卡風險管理視角對郵儲銀行陜西分行信用卡風險管理的實際情況、存在的問題以及提出解決問題的對策等進行了研究。主要表現在以下幾方面:
                    首先,基于國內外信用卡風險管理信息,分析了郵儲銀行陜西分行信用卡業務流程和效率,了解郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理現狀。
                    其次,利用文獻分析法和專家調查法識別郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險指標,最后識別出郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險為信用風險、欺詐風險和操作風險。
                    接著,采用層次分析法將定性分析和定量計算結合起來。本文根據最重要的風險因素確定了郵儲銀行陜西分行信用卡業務的風險評估指標,但在指標體系中所有評價因素的重要性存在著差異。運用層次分析法對所有風險因素的影響和程度大小深入量化,進行定性風險的定量計算,確定權重。結果表明,信用風險對信用卡項目的整體風險影響最大。同時,采用模糊綜合評價法對郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險進行評價,通過確定每個風險因素的風險隸屬度來進行模糊綜合評價。在此基礎上,系統性評價郵儲銀行陜西分行信用卡業務的整體風險水平。結果表明,郵儲銀行陜西分行信用卡業務的整體風險等級為中等水平,還需要加強對風險的控制。
                    最后,郵儲銀行陜西分行信用卡業務風險管理優化措施。首先確定了優化目標、原則和思路。其次,基于前文的評估結果對欺詐風險、信用風險以及操作風險分別提出了風險應對優化措施,最后從風險管理體系、理念和技術三個方面提出了相關保障措施。
                    參考文獻(略)


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